西方社会有谚语：像鸟儿爱惜羽毛一样爱惜自己的信用。然而，由于国内对个人信息的保护还不够完善，个人信息很容易被违法查看甚至盗用，还有可能留下信用污点。而随着民间借贷的兴起，以前仅靠拿到电话号码来广撒网多捕鱼的手段逐渐过时，已上升为通过查看内容更为详密的信用报告来精准定位。
    近日，江苏银行因违规查询3.2万客户信用信息，被央行上海分行发文通报批评并责令整改。个人信用信息存在哪些灰色利益链？个人信用报告中都写了些啥？如何预防和得知个人信用被违法查询？

    200元可查他人信用报告

    记者在百度上输入“代查信用报告”关键词，出来大量办理此类业务的网上公司。记者找到一家声称可以在全国范围内代查个人信用报告的公司，借口自己的一位朋友欠钱多时，怀疑其还款能力，想查查他的个人信用报告。
    一位自称黄姓的男子在电话中说，只要提供他的姓名和身份证号码就可以了，300元一份。可以通过银行转账和支付宝交易。
    记者问：“查询下来需要多长时间？”
    黄姓男子答：“上午打钱下午就通过电子邮件给报告。如果要快递过来纸质报告，则需要多一天时间。”
    记者问：“我如何相信你的报告是真实的？”
    黄姓男子答：我们的信用报告都是正规商业银行出具的，肯定真实。如果不信，可以核对被查询方的住宅电话、配偶信息等来验证，我们总不可能知道这么多信息吧？而且通过支付宝交易，如果有假可以拒付。”
    记者联系多家中介，发现报价从300元到500元不等，经过讨价还价，一家中介最后降到200元。如果批量查询，则可以更便宜。
    对方表示，一般情况下都是提供电子版本的信用报告，因为纸质版本要打印出来风险太大。

    信用报告中都写些什么？

    近日，记者到人民银行杭州中心支行查询了本人信用报告，内容主要包括个人及配偶的身份信息、信贷记录、为他人担保信息等明细和查询记录，还有本人声明和异议标注，信息更新截止到2012年7月。
    个人身份信息：包括通讯地址、电话号码、工作单位和学历学位等。
    信贷记录：显示每一笔信用卡和贷款业务的情况，包括信用额度、贷款金额、逾期还款金额和笔数等，具体展现了被征信当事人以往的负债历史。
    查询记录：列示了最近2年来哪些机构于何时进行过查询，包括具体查询的操作员编号和查询原因。
    公共记录：最近5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚及电信等公共事业欠费记录。
    异议声明：被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以添加声明的方式在该部分予以反映。
    人民银行征信管理部门有关人士介绍，目前，凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有信用报告。另外，由于个人信用数据库已经采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人尽管没有与商业银行等机构发生信贷关系，但也有自己的信用报告。

    信用信息的灰色利益链

    中国人民银行上海分行在通报中披露，江苏银行上海金桥支行于2012年2月至4月间，凭借宜信普惠提供的查询授权书，在未与客户发生业务关系的情况下，查询了3.2万余人的个人信用报告，并将部分查询结果提供给宜信。
    随着民间借贷的兴起，个人和中小企业融资成为他们争抢对象。但是，通过民间贷款公司借款的客户风险普遍较高，查询客户的信用报告就成为必需环节。
    记者联系了杭州的一家网络贷款公司，对方自称能针对客户的资信情况进行评级，按照不同评级给予相应的贷款额度及利率。
    这家客户经理表示，要参与评级，客户需要提供身份证、户口本、收入证明和个人信用报告。“如果客户不参加评级或不愿意提供个人信用报告，我们只能通过银行来查询，不过费用肯定要包含在内的。”
    根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，只有在办理以下5类业务时，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：审核个人贷款申请的；审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；审核个人作为担保人的；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。
    目前，个人征信情况除了由本人持身份证到央行查询外，还有一种渠道能够查到，就是各商业银行。但是按照规定，银行是不能私自查询用户征信，需要客户签字授权。不过，目前很多中介机构通过关系较好的银行，较为方便地得到客户信用报告。宜信公司的客户经理就说，“你们个人是无法查询其他人征信记录的，但是我们能通过金融机构的身份去查到记录。”
    记者调查发现，目前，几乎每家有一定规模的担保公司、小额贷款公司都有合作关系好的银行，他们在做一笔贷款之前会让银行先查看客户的征信报告。甚至为了方便，就直接把客户的身份证复印件发给合作银行，让银行先查征信，然后再补书面授权。

    如何预防个人信用报告被利用？

    中国人民银行征信中心还特别提醒市民，征信中心作为第三方机构，仅负责客观收集、记录商业银行上报反映消费者信用状况的信息，无权对采集的信息进行修改和删除。网上那些要求提供银行卡密码、身份证信息就可以消除不良信息的情况，都是欺诈行为。
    央行征信中心人士说，如果市民对个人信用报告中的内容有异议，可以向信息内容提供方银行或当地人民银行提出申请，情况属实，可由相关银行更新或删除。如查到信用报告被违法查询，相关部门会接受申诉并做调查。
    目前我国对于个人信息的保护还很不完善，因此在留个人信息的时候一定要慎重，以防止个人信用报告被利用。
    首先，不要轻易提供自己的身份证复印件，如果必须要提供也要在复印件上注明“只限用于哪家银行申请什么贷款”之类的字样，而且一定要压在身份证内容信息上。此外，定期查询个人信用报告，认真检查报告中的信用记录是否为本人信用行为留下的记录，如果发现身份被他人盗用，应立即联系当地人民银行征信管理部门，提出异议。