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热议:信用卡到底要不要设密码?

2012/2/25 14:23:41 五星写字楼网 浏览: 【字体:
文章导读:“信用卡不设密码更安全”的说法的确有些超出大家的常识。而这种说法背后的逻辑来源于《银行卡管理条例》,其中明确要求:收单商户负担核对信用卡签名的责任,只凭签名消费的信用卡丢失或者被盗刷以后,如果鉴定不是本人签字,责任就转移到了刷卡的商家身上。

    这几天,有关于信用卡究竟是设密码安全,还是不设密码安全的争论甚嚣尘上。
    “信用卡不设密码更安全”的说法的确有些超出大家的常识。而这种说法背后的逻辑来源于《银行卡管理条例》,其中明确要求:收单商户负担核对信用卡签名的责任,只凭签名消费的信用卡丢失或者被盗刷以后,如果鉴定不是本人签字,责任就转移到了刷卡的商家身上。而设置密码的信用卡所进行的交易,都被视为持卡人本人所为,因此,在办卡的时候,出于责任的考虑,银行往往推荐用户设置密码。

    有密码 被盗刷 负全责

    信用卡一直就随身放在皮夹子里,短信却显示,卡里被刷了2万元。
    很多人看到这样的短信,第一反应是诈骗短信。但是,扣款是确确实实地发生了。尽管有证据证明盗刷事实,但银行信用卡中心给出调查结果仍是:凭密码消费的交易,银行概不负责。口气虽然有些“霸王”,但确是每一位持卡人所不得不面对的事实。
    记者从中信银行信用卡杭州营销中心负责人那里也证实了上述说法。
    据了解,设置密码意味着自设屏障,一旦因此盗刷,银行无法识别信用卡被盗刷还是道德风险,即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当,责任为持卡人承担。
    几乎所有银行的信用卡章程上都有这么一条:“凡使用密码进行的交易,均视为持卡人本人所为。”

    没密码 被盗刷 挂失后 要赔偿

    如果是信用卡不设置密码,那么仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后,尽管容易遭盗刷,但不存在密码泄露的情况。在追究责任时,笔迹专家能分辨真伪,如确认非本人签名,责任就不在客户身上。
    不过,上述中信银行负责人表示,一般情况下,无密码的信用卡如果发生盗刷,客户一定要第一时间挂失。挂失后,如果还是出现盗刷,银行肯定要负责任。

    信用卡盗刷风险有三类

    信用卡的风险有三类:一类是不慎遗失,被他人捡去盗刷;另一类是遇到“克隆卡团伙”,被技术复制伪卡;还有一类,是在线支付时中了病毒,或者被网站“钓鱼”(此时无论你有没有密码,都很麻烦)。
    持卡人如果遗失了信用卡,密码认证更加安全。卡片丢失而密码未泄露,被盗刷、克隆的风险极低;签名认证的,则可能被仿冒签名去消费,盗刷风险较高。
    不过,假如遇上犯罪团伙,自己又不注意防范,密码就不那么管用了。犯罪团伙可能在高处偷窥,也可能在ATM处装摄像头或在POS机上动手脚,把卡片克隆不算,连密码也搞到了。
    相反,凭签名消费的信用卡最怕遗失,被人捡到卡,可能立马就被盗刷。。
    若签名卡遭恶意克隆,则更容易追回权益。因为商户必须核对签购单是否本人亲笔签名,如被盗刷,只需证明不是自己亲笔签名,就只需承担保管不善的部分责任,举证还相对容易,因为笔迹可以鉴定。
    简言之,密码认证更不怕丢,但怕“克隆”,签名认证则相反。

    无密码被盗刷 索赔程序很麻烦

    从银行所设定的条款中,理论上如果信用卡被盗刷后,与客户实际签名不符,持卡人可申请拒付,不过,真的要拒付,并不容易,另外,银行所说的赔偿是有条件的部分赔偿。虽然多数银行是提供失卡保障服务。
    以广发银行为例,其在国内较早推出“失卡万全保障”,据该行透露,上述服务是针对挂失前48小时内的交易行为进行赔偿,从保障时间来看,各银行规定不同,一般为挂失前48小时,最长120个小时内。
    不过,真的要谈到赔偿了,其范围也有限,广发就规定,凭签名的交易才能获得赔偿,网上交易、电话转账等均不在“失卡保障”范围内。
    而且,上述中信银行的负责人也表示,挂失后出现的盗刷,银行不一定会全赔,有的银行还设置了封顶5万元的规定。持卡人要获得全额赔偿也并非易事。
    银行人士表示,不设密码更安全是有前提的,首先收银人员要严格核对签名守好第一关,盗刷发生后银行要保证持卡人权益。但这两点目前都做不到,一般盗刷发生后银行都先入账由持卡人承担损失,破案后才能返还,而国外这部分损失是由保险公司先行赔付。
    另外,要想最后拿到赔款,持卡人之前要做的工作还是比较多的,首先是向银行挂失后,另外还要提供公安部门出具的被盗刷报案证明,填写银行《失卡保障受理表》后,再等待银行核实,决定是否给予赔偿。你要向当地公安机关报案,公安机关接了这个案子,确实报上了,拿着报案书找银行,银行再根据你的一些情况来进行判定,但是如果银行不认可你的报案,那么很抱歉,你的损失银行还是不承担。
    即便银行承认了报案,但是到了法院进行责任划分的时候,持卡人也往往脱不了干系,赔偿比例通常比较低。像上面所说的一样,赔偿额在10%—50%之间。当然,也有全赔的案例,但比较少。

    到底应不应该设密码?

    说到这里,很多持卡人可能都糊涂了。一边说不设密码比较安全,一边又说即使不设密码,发生盗刷了,也不一定可以拿到全额赔偿。那究竟这密码是设,还是不设?
    理论上如果信用卡被盗刷后签名不符,持卡人可申请调单拒付,但在目前国内银行业整体服务水平下,持卡人举证和获保障很困难。另外,目前的安全体系对持卡人保护太少,不设密码的信用卡如同裸奔,各个环节都要承担责任。还有,银行的规定特别将不设密码若在网络上被盗刷列为“不赔付”,维权更难。
    当然,国内信用体系才刚建立,要求银行对每笔持卡人举报的盗刷都买单并不现实。
    中信银行信用卡杭州营销服务中心负责人的建议是:“如果你不是一个对信用卡特别了解的人,我建议还是用密码,你给门上挂把锁总比敞着门出去好吧。但安全用卡、保护信用卡个人信息才是最终的王道。”
    另外,信用卡最好开通消费短信提示。一旦发生盗刷情况,好及时挂失。记者在采访中了解到,不是每家银行都提供免费消费提示服务,也不是每笔消费均提醒,比如建行的信用卡,只有金额在500元以上的消费,才会给卡主发送短信提醒。
    若使用无密码信用卡,最好多设几道保障,如短信提醒、交易限额等,并选择有失卡保障和异常交易监控的银行。同时,一定要在卡背面签上不易被模仿的签名。

    养成良好的刷卡习惯

    除了多设防之外,养成良好的用卡习惯,也是保护自己财产安全的重要手段。
    1.不给别人使用自己的信用卡。在现实生活中经常发生老公信用卡老婆随便刷的情况。商家有甄别卡主身份的义务,但对于持卡人来讲,保护好自己的信用卡是最基本的责任。
    2.网上消费注意是否钓鱼网站。在网购时经常会遇到所谓的钓鱼网站,在套取客户卡号密码之后,就能使用卡的信息盗刷。因此,持卡人在使用信用卡网购时,一定要多方验证网站的可靠性。
    3.注意保护卡片信息(包括密码、卡号、三位码)等,这些是网上购物的“密码”。这是网购付款时必须输入的信息,三者缺一不可。另外,现在有的购物网站还多加了一道“手机验证码”,增加网购的安全性。
    4.设置密码和使用密码注意保密,密码设置不要过于简单。

    延伸阅读

    国外信用卡均无密码

    据了解,国外的信用卡在交易时不需要输入密码,仅凭持卡人签名即可进行交易。但是这个“惯例”的前提条件是有一整套成熟的法律体系和信用体系。
    信用卡研究资深人士董峥表示,美国的信用卡产业经历了五十多年的发展,有一整套成熟的法律体系和信用体系,因此他们可以承诺如遇到盗刷情况,持卡人一般只承担50美元损失,其他部分由银行或是商户承担。而在国内,信用体系才刚刚建立起来,虽然人们已开始意识到个人信用的重要性,但是对个人生活的影响远没有国外那么大,这也是为何信用卡违约率会逐年上升的原因。在这样的情况下,要求银行对每笔持卡人举报的盗刷都买单自然不现实。

文章关键字:信用卡密码,刷卡习惯
来源:每日商报 作者:  编辑:8037 返回顶部

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