新蛋糕

　　用手机登录银行的客户端，不仅转账汇款、买电影票、理财都能轻松完成，有意思的是，它还可以进行类似GPS的地图定位，随时随地帮您找到身边的银行网点和ATM机。被揣在口袋里的小小手机，正在编织起一张充满了机遇和诱惑的移动金融网。
　　在农历新年前的最后一周，招商银行的苹果手机客户端完成了最近一次的更新。自去年11月上线以来，这个移动终端迅速挤进了苹果应用商城免费下载排行的前列。用户评级五颗星。
　　随着苹果、安卓、黑莓等智能手机的普及和3G技术的深入，中国移动互联网的用户正在暴涨。使用手机阅读新闻、购物、订阅各种服务等活动正逐步成为人们日常生活不可或缺的一部分。手机银行客户端迎来了发展的春天。
　　不同于传统的需要在手机web网页上敲击网址，然后输入账户密码登录的网络银行，手机银行客户端不仅仅局限于简单的查询、转账、信用卡还款和缴费功能。
　　更为重要的是，手机客户端是一个平台，能够让银行独家向客户推荐该银行的理财产品、代销产品而不是其他银行的产品和服务。
　　此外，低廉的交易费用也为手机客户端的发展带来利好。“以同城跨行转账为例，使用网上银行的费率为2％。，20元封顶；而在‘E动交通’（交通银行的iphone客户端）上转账，手续费只占到了1.5％。,15元封顶。因为现在是业务推广期，我们还会再在这个费率上打个对折，比传统的柜面交易便宜了近八成。”交通银行浙江省分行电子银行部经理钱江介绍说。

　　挑战

　　大市场带来大商机，而挑战亦会紧紧相随。
　　“客户端的开发过程十分漫长。我们曾经发动过全行上下6万多名员工，用自己各种不同的手机机型来测试不同版本的客户端。”钱江告诉记者，“目前手机的终端类型有上千种，同样都是诺基亚手机的塞班操作系统，需要开发不同版本的客户端来适应它，否则的话，手机用户下载的客户端可能就没法使用。”
　　开发是道坎，客户端的升级更新也是一个成本极高的难题。银行如果升级客户端版本，或推出一个新的客户端软件，用户就需要再次下载，并不方便。
　　招商银行则把克难攻坚的重点放在如何保障移动支付的安全。“我们现在采用的是SSL加密通信协议确保数据全程加密，同时还采取登录超时控制、登录IP变动检测、转账额度自主设置等多种防护措施。这是目前业界最高的安全标准。”招商银行杭州分行公司银行部华欣说。
　　障碍重重，但银行家们都明白，这是一块兵家必争之地。

　　破局

　　“水泥（营业网点）+鼠标（互联网）+拇指（手机）”的全新竞争格局正在形成，在这种格局下，不论是中资、外资还是民资银行，都站在同一起跑线上。
　　在充分竞争的市场，谁跑得快谁就是主角。银行家们已然做好了抢占手机业务的准备。记者采访了几家银行的相关负责人，他们一致表示了对手机客户端的强烈兴趣。
　　中国银行及建设银行已在四大国有银行中率先出招，抢占高地。中银客户端“中银掌上行”同时推出了针对普通用户的普通版和为理财贵宾服务的增强版，将同花顺炒股软件也包含在内，随时提供手机炒股的服务。
　　除了常规的招行手机银行，招商银行又重磅推出了提供移动生活体验的“掌上生活”客户端。只要是招行客户，通过这个软件就能够享受买电影票、为手机充值、GPS定位网点、逛手机商城、移动理财等全方位的服务。
　　外资银行中，渣打银行的客户端“Breeze”、花旗银行的“City Mobile”目前都只向新加坡地区的用户开放。但从去年12月渣打中国预热其手机客户端的动作来看，他们向国内开放客户端的脚步近了。
　　从已运行的新加坡版客户端来看，外资银行已经开始探索如何提供更好的服务。如在“Breeze”客户端中，用户可以体验到全球第一个手机电子支票服务，还可以通过手机银行系统对所要购买的物业进行估值，并即时计算出贷款额和每月按揭供款的额度。